Wie Anti-Geldwäsche-Regeln die Mission der Waage behindern, die Unbanked zu erreichen


Dies ist der zweite Teil einer zweiteiligen Reihe darüber, warum gemeinnützige Organisationen an der von Facebook initiierten Libra Association teilnehmen. Für die erste Geschichte der Serie klicken Sie hier.


Das wegnehmen:

  • Die Libra Association denkt über radikale Ansätze nach, um die Unbanked an bestimmten Standorten zu erreichen, einschließlich eines „Stufenleiters“ -Ansatzes, um die Vorschriften für Know-your-Customer (KYC) zu kennen.
  • Die Financial Action Task Force (FATF) erklärte, sie sei offen für die Zusammenarbeit mit der Waage, um potenziell neue Formen der digitalen Identität zu entwickeln.
  • Libra geht davon aus, dass forensische Blockchain-Unternehmen wie Chainalysis, Elliptic und Coinfirm durch die Überwachung von Brieftaschenprofilen und Transaktionsverläufen dazu beitragen werden, die Argumente für "gestufte KYC" zu stärken.
  • Gemeinnützige Organisationen in der Libra Association wie die Kiva Foundation können eine Schlüsselrolle spielen.

Die Organisation, die für die Entwicklung von Facebooks Libra-Stablecoin verantwortlich ist, erstellt eine Reihe von Ansätzen, um Menschen ohne Bankverbindung auf der ganzen Welt mit dem vorgeschlagenen Blockchain-Netzwerk zu verbinden.

Und alles beginnt mit einer grundlegenden Herausforderung.

Wenn Sie eine Karte oder ein Telefon verwenden, um eine Tasse Kaffee zu kaufen, wird bei dieser Transaktion ein komplexes Regelsystem eingeführt – Regeln, die überprüft haben, ob Sie der sind, für den Sie sich ausgeben.

Stellen Sie sich vor, Sie sind ein Dorfbewohner im ländlichen Uganda und haben eine Kreditlinie mit einem örtlichen Geschäft, das 10 US-Dollar kostet. In Räumen, in denen es fast keine Infrastruktur gibt, ist schwer zu erkennen, wie die gleichen Anforderungen an das Know-Your-Customer (KYC) angewendet werden.

Laut Libra und ihren Unterstützern ist der Einsatz digitaler Tools, um die Herausforderung zu meistern, Menschen ohne Bankverbindung zu identifizieren und in das globale Finanzsystem einzubeziehen, die größte Chance für das Projekt.

Das Ausmaß dieser Mission wird von Matthew Davie, Chief Strategy Officer bei Kiva, einer im Silicon Valley ansässigen Mikrofinanzplattform, dargelegt, die einer der Gründungspartner der Libra Association für soziale Auswirkungen ist.

"Wir müssen feststellen, dass sich die Funktionsweise des Finanzsektors systematisch ändert", sagte er gegenüber CoinDesk.

Kiva, das kürzlich eine Partnerschaft mit der Regierung von Sierra Leone bekannt gegeben hat, um mithilfe von Biometrie digitale Brieftaschen zuzuweisen, mit denen Transaktionen in einer Blockchain aufgezeichnet werden, untersucht das Konzept oder den gestuften KYC, bei dem digitale Mittel als erster Schritt zur Identifizierung von Benutzern in Situationen verwendet werden können Wo von der Regierung herausgegebene, papierbasierte Identifikatoren selten sein können. Davie sagte:

"In den Industrieländern haben wir nicht wirklich über abgestufte KYC nachgedacht, weil wir das nicht mussten. Alle unsere Transaktionen wurden über Banken oder mit einem KYC-Scheck abgewickelt. Aber gehen Sie in ein Flüchtlingslager oder in ein ländliches Dorf in Uganda. Sie werden sehen, dass 85% der Transaktionen unter einem Dollar liegen. Wie würden Sie diese möglicherweise KYC? "

Dante Disparte, Leiter für Politik und Kommunikation bei der Libra Association, glaubt ebenfalls, dass die Antwort auf dieses schwierige Problem hier ist, es muss nur verteilt werden. Unter Berufung auf die bestehenden regulatorischen Überlegungen zu abgestuften Ansätzen bei KYC in Kombination mit der Transparenz von Blockchains erklärte Disparte gegenüber CoinDesk:

„In Bezug auf die KYC-Anforderungen kann es einen Step-Ladder-Ansatz geben, der auf der Höhe des Dollars oder der Waage eines Kontos basiert. Dabei handelt es sich um eine geringfügig niedrigere Barriere bei einer niedrigeren finanziellen Schwelle und eine höhere bei einer höheren finanziellen Schwelle. "

Es ist ein Konzept, das durch das Hinzufügen von Blockchains enorm belebt wird, fügte Disparte hinzu.

"Es geht zurück auf die Funktion einer Blockchain und auf ein Netzwerk von Knoten, die Transaktionen validieren", sagte er. "Die Manipulationssicherheit des gesamten Motors macht es zu einem High-Fidelity-Modell mit potenziellem Risikoreporting in Echtzeit im Vergleich zu einem selbstberichtenden Netzwerk, das sich auf wettbewerbsfähige Banken verlässt."

Er wies darauf hin, dass Blockchain eine jahrzehntealte Technologie ist und dass digitales mobiles Geld wie Vodafones M-Pesa bereits einen Unterschied bei der finanziellen Inklusion bewirkt hat:

„Die Dinge, die Waage zusammenbringt, sind keine wissenschaftlichen Experimente mehr. Wir versuchen, diese ausgereiften Ansätze in die direkte Sichtweite der Finanzaufsichtsbehörden und politischen Entscheidungsträger zu rücken. Wir sagen, finanzielle Eingliederung und Aufsicht stehen nicht im Wettbewerb. Die Waage bietet der Welt einen Weg, um die Nadel im Maßstab zu bewegen. “

Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass dies alles ein Ziel ist. Um ganz klar zu sein, müssen die Brieftaschenanbieter bei der Entwicklung ihrer eigenen Brieftaschen durch Mitglieder der Libra Association (einschließlich Calibra, Facebooks Brieftasche) sicherstellen, dass die Anforderungen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Terrorismusfinanzierung (CFT) sowie die Best Practices eingehalten werden KYC prüft.

Der FATF-Effekt

Die Überlegungen der Waage zu einem abgestuften KYC-Ansatz spiegeln jedoch die theoretische Arbeit der Financial Action Task Force (FATF) wider. Das, was Libra (und insbesondere Calibra) auszeichnet, ist das Ausmaß, in dem diese Theorie in die Praxis umgesetzt werden kann und möglicherweise Milliarden von Benutzern involviert sind.

Tom Neylan, Senior Policy Analyst bei FATF, sagte gegenüber CoinDesk: „Natürlich sind wir offen für Gespräche mit ihnen [Libra]. "

Aber er machte auch klar:

"Wir wollen sie nicht so behandeln, als wären sie ein Sonderfall, wenn es andere Vorschläge für stabile Münzen gibt und andere Anbieter von virtuellen Assets."

Neylan griff die Kommentare von Disparte auf und sagte, dass die gestufte Kunden-Due-Diligence-Prüfung (CDD) für konventionelle Finanzdienstleistungen mit echten Fiat-Währungen nur von wenigen Ländern durchgeführt wird. "Eine gestufte CDD in einem digitalen Kontext müssen wir uns wahrscheinlich in Zukunft ansehen, aber wir sind noch nicht dort angekommen", sagte er.

Die FATF, die noch in diesem Monat einen Leitlinienentwurf zur digitalen Identität herausgeben soll, hat Leitlinien zur CDD und zur finanziellen Eingliederung herausgegeben, die Beispiele aus der Praxis in Mexiko, Uruguay und Indien enthalten.

Zu den Dingen, die bei der gestuften CDD eine Rolle spielen, zählen laut Neylan eingeschränkte Konten, auf denen Benutzer in einem bestimmten Zeitraum eine bestimmte Menge von Geschäften abwickeln können, z. B. X Dollar pro Monat. keine internationalen Transaktionen; Grenzen der angesammelten Ersparnisse usw.

Solche grundlegenden Kontoformen erfordern nicht unbedingt einen Reisepass oder eine Adresse, sagte Neylan und fügte hinzu:

„Die Dinge waren von Land zu Land unterschiedlich. An Orten, an denen niemand Unterlagen hat, kann es sein, dass der Dorfälteste für Sie bürgt. “

Die Prämisse dabei ist, dass mit weniger Funktionalität eine fortlaufendere Überwachung einhergeht, um sicherzustellen, dass Benutzer nicht gegen die Regeln verstoßen. In dieser Hinsicht sind Blockchains vermutlich recht gut. Auf diese Weise können Benutzer im Laufe der Zeit ein Finanzprofil erstellen.

"In einigen Fällen kann der Aufbau eines guten Finanzprofils für vieles, was Sie mit CDD tun würden, ausreichen", sagte Neylan. "Das ist also vielleicht ein Modell, das einfach auch in der digitalen Welt angewendet werden kann."

Forensische Konten

Ein weiterer Sektor der digitalen Welt, der hier große Chancen sieht, sind Anbieter von Blockchain-Forensik, Unternehmen wie Chainalysis, Elliptic, Coinfirm und andere.

James Smith, CEO und Gründer von Elliptic, fasste ein Blockchain-basiertes Umdenken von KYC in diesem Zusammenhang zusammen und erklärte gegenüber CoinDesk:

"Wir müssen nicht alles über Sie wissen, wenn Sie nur versuchen, eine 2-Dollar-Transaktion durchzuführen. Bei Elliptic haben wir versucht, es umzudrehen und zu sagen: "Nun, Sie müssen nicht unbedingt wissen, wer sie sind. Wir versuchen zu verstehen, ob sie etwas Verbrechliches tun, und es zu verhindern, wenn sie es tun. "

Laut Pawel Kuskowski, CEO und Mitbegründer von Coinfirm, ist die Kombination eines Facebook-Profils oder ähnlichem, die problemlos mit der blockchain-basierten Transaktionshistorie des Einzelnen abgeglichen werden kann, eine überzeugende Lösung.

„Sie müssen die Person richtig identifizieren und bestimmte Schlüsseldaten wie Name, Vorname und Adresse abrufen. Wenn Sie an Facebook denken, ist dies eine hervorragende Quelle für diese Art von Informationen “, sagte er. "Tatsächlich, [vetted] Das Facebook-Profiling wäre weitaus besser als das derzeit beste KYC auf dem Markt. “

Die Frage, wie die Waage mit der digitalen Identität umgeht, bleibt offen. Das Whitepaper enthielt jedoch eine kurze, aber aussagekräftige Aussage, dass "ein zusätzliches Ziel des Verbandes darin besteht, einen offenen Identitätsstandard zu entwickeln und zu fördern" und dass "eine dezentrale und tragbare digitale Identität eine Voraussetzung für die finanzielle Inklusion und den Wettbewerb ist".

Mit diesem Snippet fragten sich Experten im Bereich der digitalen Identität, ob die Waage eine völlig neue Sichtweise der digitalen Identität und des KYC haben könnte, und es handelte sich möglicherweise um ein Facebook-Profil in bestimmten Regionen ohne Bank, in denen von der Regierung herausgegebene Dokumente knapp sind.

Wie immer in diesen Fällen steckt der Teufel im Detail. Saleem Khan, weltweiter Marktführer für Dateninnovation bei Dun & Bradstreet, sagte, es sei eine Brücke zwischen physischem und digitalem Bereich erforderlich.

"Blockchain selbst und Libra selbst werden niemals das Problem lösen:" Ist diese Person wirklich so, wie sie sich ausgibt? "Das wird nicht ohne physische Bestätigung geschehen. Sie müssen wissen, dass diese Person tatsächlich der ist, von dem sie sagt, dass sie es ist, auch wenn sie nicht in der Bank ist. “

Brady Dale trug zur Berichterstattung bei.

Jakarta, Indonesien Bild über Shutterstock

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